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校园信贷风险及规制分析
发布日期:2019-01-03 新闻来源: 正文字号
河北经贸大学法学院  张融鑫
1 校园信贷概念与特征
从法学角度看,校园信贷属于网络借贷的一种,是指一方自然人,法人或其他组织通过互联网平台直接向另一方自然人法人或其他组织提供借款、贷款的行为。校园信贷属于民间借贷范畴,受《合同法》等法律的约束。
校园信贷具有授信门槛低、授信额度大、放款迅速便捷、隐形费用较高、借款人信息易泄露等特征。
2 校园信贷平台法律风险及影响因素
2.1校园信贷法律风险
2.1.1准入法律宽松,缺少专项专法
目前针对校园信贷平台的法律并未完善,校园信贷平台依照《中华人民共和国公司登记管理条例》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》设立,但实际以上法规对于校园信贷平台的监管乏力。一方面,校园信贷平台公司是集消费、金融、借贷等特质于一身的复合体,在业务上跨度广,在法律上定性复杂,并不能完全被《公司登记条例》纳入调整范围。另一方面,2015年12月发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》虽然涉及校园信贷的现金借贷业务,但该办法并未完全覆盖校园信贷平台的全部业务,收紧的仅是校园信贷的二层分支业务。
2.1.2借贷关系形成,频触法律红线
从民事角度看,校园信贷平台在宣传时避重就轻,甚至虚假宣传,误导大学生办理校园信贷,没有充分履行告知义务,侵犯了用户的知情权;一些校园信贷平台利用低利息、高违约金的方式攫取暴利,堪比高利贷;部分校园信贷平台还利用信息的不对称性,违背诚实守信原则,间接设坑,诱使大学生借贷,可以这样说,一些不良校园信贷平台设立的初衷,并非诚信经营,而是借壳骗钱。
从刑法角度看,一些开展校园信贷业务的平台,在注册登记时登记为非金融机构,也没有获得银监会等国家主管部门的审批,这些校园信贷业务平台行走在法律的边缘,借非金融机构之名,行金融机构业务之实,属于私自设立金融机构的违法行为;校园信贷平台在业务往来中,不可避免地收集到海量以大学生为主要群体的个人信息,这些个人信息极易被转卖利用,从而引发刑事案件。
2.1.3违约坏账多发,衍生社会问题
现实生活中,借贷的大学生由于缺乏还款能力,极易出现违约逾期的情况。此时,基于合同关系,学生用户作为合同当事人,需要承担相应的违约责任。目前大部分校园信贷公司是以缴纳逾期罚息、服务费或违约金的方式向学生索赔。有需求就有市场,以促收要债为目的的要债公司应运而生。校园信贷公司及要债公司在催促大学生用户缴纳欠款时,有时会采取网络曝光欠款学生信息、电话骚扰欠款学生亲属,甚至围堵欠款学生等过激方式,易引发社会事件。
2.2校园信贷法律风险的影响因素
2009年银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》,对信用卡下卡对象进行了细化监管,校园信贷趁势而起。它依托互联网平台,在学生群体中野蛮扩张,带来了一些列法律风险。综合来看,校园信贷法律风险有以下几方面影响因素。
2.2.1法律因素
校园信贷平台缺乏准确性,且违反规定成为常态。依照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二条的规定,校园信贷平台理论上是单纯的信息中介,但是实际上,有相当一部分登记为互联网电商公司。再者,依据中国政法大学管晓峰教授的观点,校园信贷平台不应插手欠款催还的工作,但在现实中,校园信贷平台屡屡过线。
此外,校园信贷平台监管悬空。2016年中国银监会、公安部、工业和信息化部等四部门在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中,对校园信贷平台规定了若干内容,但仅限于对金融类(纯P2P贷款类)校园信贷平台的监管,其他消费类校园信贷平台并不受规制。

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