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金融消费者权益保护的法律研究
发布日期:2019-01-03 新闻来源: 正文字号
河北经贸大学  郝昕源
其现状
1.1金融消费者概念
金融消费者是指那些不太了解金融消费专业知识,且有金融需要的购买使用金融产品的人群。然后从交易的主体进行分析,金融业中投资者、个人和法人都可以认为是金融消费主体,当然这并非完全式列举法,只要是在金融市场交易中处于信息不对称的劣势一方都应当进行权益保护。具体是否属于应当保护的一方,我个人建议由法院进行判定,这样更具有公信力,更能得到切实的金融法保护。
1.2金融消费者权益的内容
在金融活动中,保护金融消费者权益,有利于金融活动快速发展,如果我们想要积极参与金融活动,我们应当提前了解金融消费者权利:(1)金融消费者知情权。在金融消费中,如购买短期债券或基金等,我们有权利在购买前向相关人员询问利率等真实内容,在了解具体产品情况基础之上做出选择,实现意思自治。(2)金融消费者受教育的权利。消费者有权利接受金融产品的内容等知识教育和救济知识教育。(3)金融消费者依法求偿权。众所周知,在任何市场商品消费中都会存在非因本人意愿受到损害的情况,在金融消费中如果发生该类事件,我们消费者同样具有索赔的权利,做到消费者合法权益真正落实。
1.3金融消费者权益保护现状
我国金融消费者权益保护的现状主要包含以下几个方面:监管层面,为保护金融消费者权益,国家先后成立了中国人民银行的金融消费权益保护局、中国银监会的银行业消费者权益保护局、中国证监会的投资者保护局、中国保监会的保险消费者权益保护局,但是由于机构之间联系不强,缺乏金融消费者权益保护执行标准。法律层面,金融消费者权益保护制度,如《证券法》《保险法》《消费者权益保护法》等等。但我国金融消费者权益保护法内容并不完善,部门法涉及该类内容较少。行业自律方面,消费者权益协会具有自我的行业规范,能够意思自治,而且根据《民事诉讼法》最新规定,国家和省级消费者协会可以在特殊情况下提起公益诉讼,保护发生重大消费事故的受损失的消费者。而证券业协会等行业自律部门也在逐渐加强管理。
2 我国金融消费者权益保护的法律问题
2.1立法前瞻性较差,思想存在偏差性
我国现行的金融立法忽视消费者权益保护,并没有把防范金融风险与保护消费者权益结合起来。但是在金融市场,消费者购买大量的金融产品,接受金融服务时会发生大量法人组织侵权行为,这些问题是亟待解决的。
2.2法律体系不完善
制度化是确保金融消保有效实施的前提。目前,我国金融消保方面法律法规的立法层次还不高,缺乏综合性的可作为金融消保法律法规的上位法。同时,专门规范金融消保的具体性制度规定或管理办法的操作性也不够细致、不够全面,大多只是提倡性和指导性的行为规范,而且我个人视角了解的金融消费者权益相关的立法规定,《消费者权利保护法》并不能很好地把金融消费者消费内容包含在内,保护力度不强。而《商业银行法》《证券法》等法律对于商业消费者保护存在局限,因为消费者在金融消费中始终处于劣势地位,而法律规定中把消费者的地位设置为与商业银行、证券机构同等地位,无法很好保护消费者当事人的利益。一旦金融消费者当事人与商业银行发生利益碰撞,该由何法律程序,由何法律机构处理纠纷,需要进一步完善。

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